terça-feira, 8 de março de 2016

Vivendo com a Conta Corrente zerada!

Olá colegas!

Como é de conhecimento, dinheiro parado.. é dinheiro perdido.

Tenho muitos amigos que mantem grandes quantidades de dinheiro na Conta Corrente, e enxergam a poupança como "o local de guardar as economias", este, um templo sagrado, onde nada deve ser sacado, não importa o que aconteça..
O que muita gente não sabe, é que, para quem é correntista do Banco do Brasil, existe uma função chamada "Resgate Automático"!

...mas, qual a funcionalidade desse Resgate Automático?

Segundo o próprio banco:

"Permitir priorizar a ordem de resgate automático em aplicações nos casos da ocorrência de saldo devedor, cheque especial utilizado ou excesso de limite do cheque especial"

Na prática, essa função transforma suas aplicações em extensões de sua Conta Corrente!
Uma técnica que eu utilizo, é deixar a poupança como Resgate Automático.

Funciona assim:


  • Todo o meu dinheiro que não está investido, mais o dinheiro que utilizo como fluxo de caixa (pagar contas), ficam na poupança.
  • A Conta Corrente, ficará sempre zerada.
  • Toda vez que eu faço um gasto na Conta Corrente (um saque, uma compra no débito, um pagamento de conta), a Conta ficará com saldo negativo.
  • Porém, é um saldo momentâneo, no fim do dia, o banco saca da poupança (já cadastrada com Resgate Automático) exatamente o valor que está negativo, voltando a Conta Corrente em Saldo 0,00.
  • Nesta situação, não se configura utilização do Cheque Especial (vulgo LIS) - desde que você tenha ativado a opção, que mostrarei a seguir.

Passo a Passo:

No seu Bankline, procure por "Resgate Automático"
E vá na Opção "Poupança - Resgate Automático - Cadastro e Priorização"



Escolha a prioridade de resgate, com as suas aplicações existentes:



No meu caso, escolhi "Nova Poupança Ouro" e na Sequencia, "BB LCA POS CDI".

Ou seja, caso eu não tenha dinheiro na poupança, ele irá sacar da minha LCA... (vai que um dia eu 'esqueço' de deixar dinheiro por lá);

Na mesma tela, é importante indicar que o resgate deve ocorrer no saldo devedor!
Se você deixar na opção "Excesso de limite cheque especial", você estará utilizando o LIS/Cheque especial!


Clique em continuar e pronto, confirme as informações na próxima tela e já era!

Isso tem me ajudado muito no meu fluxo de dinheiro..
Tenho muito pouco na poupança, não passa de 3mil reais, que é o suficiente para minhas contas do mês..

Todo o saldo que "sobra" e completa aniversário de data base, acaba rendendo um juros ali..
Melhor que nada né?

Bom pessoal, é isso!

Como vocês controlam seu fluxo de caixa no mês a mês?

Utilizam muito a conta corrente ainda? hehe

Grande abraço!

Japa Tranquilo né? Sabendo que dindin sempre tá rendendo e não tá parado na conta corrente




PJ

33 comentários:

  1. O do Bradesco já e automático tudo.
    Uso como conta-corrente para tudo. Mas o dinheiro depositado vai direto pra poupança, tanto que na hora de declarar ela fica como R$ 0,00.

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    1. Ouvi dizer que do ITAU é automático também, mas não vai para a poupança, e sim para um "fundo de investimento"... mas muitos clientes menos informados não gostam (e convenhamos, com razão) que o banco mexa no dinheiro dele sem autorização, pois mais que financeiramente falando, seja mais interessante.

      Abraços!

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  2. Japa, só tem que tomar cuidado com o tipo de aplicação que você quer fazer o resgate. Acho válido se fizer apenas com a poupança e deixar um valor pequeno lá. Digo isto porque duas vezes invadiram minha conta e fizeram empréstimos e usaram o limite do cheque especial, se estivesse com esta opção habilitada, meu dinheiro de aplicações sairiam e ia embaralhar tudo. Claro que o banco me devolveu tudo sem muita burocracia e não tive 1 centavo de prejuízo mas creio que se isso acontecer e você tiver seu dinheiro resgatado de uma LCI com IR ainda a 22,5%, você vai ficar #xatiado kkkkk

    Abraço!

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    1. Já pensou? haha
      Você está correto quanto ao seu comentário.. tanto que a minha "sugestão" é atrelar o resgate a Poupança. LCA/LCI é isento de IR, então não teria esse problema...

      E especificamente no meu caso, pretendo liquidar toda a LCA no fluxo de caixa mesmo. e pegar meu salário e aportar em novas aplicações, com rentabilidade melhor.

      A Vantagem da LCA do BB é a liquidez. Posso sacá-lo a qualquer dia (seg a sex) sem incidência de IR. A maioria das minhas letras já estão com o tempo de carência (que é de 3 meses) superados, ou seja, liquidas.

      E como a rentabilidade de LCA é baseada no DI, ela é diária! O que torna tudo bem interessante!


      Abraços!

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    2. LCI nao, quis dizer um CDB que tem IR. Concordo sobre o que falou da LCI mas não deixaria a do BB pois tá pagando 80% do CDI, tem melhores por ai.

      Abraço!

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  3. Eu conheço gente que tem a poupança intocável, e prefere fazer financiamento, consórcio, prestação, do que usar a bendita poupança intocável hahahaha.
    Minha conta é dessas poupança com resgate automático, é muito prático, recomendo a todo mundo.

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    1. Exatamente Vira Lata! Olha o que eu ouvi esses dias: O colega disse que não vale a pena pagar o IPVA do carro a vista, pois "só" dava 5% de desconto, que era melhor deixar o dinheiro na poupança e pagar em 3 vezes!

      Ah... se soubesse calcular juros... rs

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    2. Fala Japa! Pior que em muitos casos nem adianta tentar avisa e ajudar que vc acaba passando por "mala"!

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  4. Engraçado que como não sabia se era automático ou manual, eu nunca fiz isso, mas como praticamente só uso cartao de credito, e as contas do começo do mês já deixava separado o dinheiro ... acabava que deixava sempre menos de 100 reais na conta ...
    Fiz isso ... Realmente no bradesco era automático ...

    Mas valeu a dica ...

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  5. Olá PJ.

    Isto faria mais sentido se a poupança pagasse juros diários, e não mensais, assim você estaria o máximo possível com dinheiro na poupança recebendo juros (se fosse assim seria excelente).

    Na minha opinião, se você controla bem a sua conta, sabe seus gastos fixos, não é necessário manter todo o valor em poupança, e sim aplicar aquilo que não será usado e manter em conta corrente o valor que será usado para as despesas fixas + previsão de gastos mensais.

    Abraço

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    1. Se a rentabilidade fosse diária, seria excelente mesmo. Mas é por data base.

      A função é mais aplicada para aqueles que mantem valores considáveis na Conta Corrente, acima do fluxo de caixa mensal. Minha mãe é um exemplo disso... ela mantinha cerca de 10K na Conta Corrente.. sendo que o giro mensal dela era de 3K.

      Como ela não tem investimentos, sugeri para ela ativar essa função e colocar tudo na poupança!

      No meu caso, na verdade, é o melhor dos mundos:
      Já não tenho dinheiro na poupança, e minha estratégia é liquidar a LCA BB (este, com rentabilidade diária e liquidez) em fluxo de caixa. Ou seja, meu dinheiro irá render "até o ultimo segundo".

      Abraços!

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  6. Hey Japa, gostamos dessa foto aí, hein!? Se bem que esse japonês deve estar lucrando bastante com a própria imagem, né? Abraço!

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  7. Esse Japa da federal tá ganhando dinheiro faz teemmpo ! kkkk

    Dicas boas PJ.

    Forte abraço !

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  8. PJ faço algo similar com Compromissada ou CBD, inclusive avaliei alguns retornos http://investirparaviver.blogspot.com.br/2016/01/tesouro-selic-x-compromissada-x-cdb-x.html
    A desvantagem é que não tem resgate automático, mas como minhas contas mensais são concentradas em poucas datas, não dá muito trabalho.

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  9. Japa!

    Ótima dica! Eu faço a mesma coisa há tempos! Antes ficava parado na conta corrente, sem rentabilidade nenhuma.

    Uma outra coisa que fiz foi pedir ao gerente somente os "serviços essencias" do banco. Foi uma briga, queriam me oferecer um monte de pacotes, mas no fim eu venci e não pago nada. Somente se eu usar algo..

    Abraço!!
    http://pobredesalmado.blogspot.com.br/

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  10. Japa!

    Não da para cancelar a conta corrente e ficar só com a poupança; já que ela não cobra taxas ?

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    1. Dá, mas você perderá várias funções que somente uma conta corrente irá proporcionar.

      A alternativa é deixar somente o pacote de serviços essenciais que é gratuito, ou utilizar o serviço de contas digitais que outros bancos oferecem: iConta do Itau, Digiconta do Bradesco ou a do Intermedium.

      Abraços

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  11. Este comentário foi removido pelo autor.

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  12. Muito bom o blog e essa ideia de fazer o resgate automático, que eu desconhecia, é muito interessante. Fiquei com uma dúvida, você deixa a grana no LCI do BB por qual motivo? Para gerar fluxo de caixa?

    Grande abraço e bons investimentos

    http://capitalismus.blogspot.com.br/

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    1. Deixo no LCA, para resgate automático, que ocorre 1 vez por mês, para pagar minhas contas (dia 10...)

      Deixo lá por ser uma aplicação do próprio banco, rentabilidade bem mediana (84% do DI) porém com liquidez diária. Saco quando quiser e a rentabilidade também é diária, ou seja, cada dia que o dinheiro fica lá, é mais rendimentos.

      Obrigado pela visita!

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  13. Eu aprendi sobre o resgate automático da poupança ano passado. Agora me veio uma dúvida e não vi mostrando se tem ou não: aplicação automática na poupança. Seria o ideal todo dinheiro que cair na conta-corrente ir para a poupança e de lá ser sacado automaticamente. Alguém sabe se há essa aplicação automática em poupança?

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    1. Olá Filipe;
      Para Banco do Brasil, vá em POUPANÇA -> Aplicação automática em Poupança Ouro/Poupex
      E escolha a opção desejada. Nesta opção, o saldo da CC é aplicado na Poupança automaticamente.

      o Itau tem o Aplic Aut Mais, mas neste caso o dinheiro é aplicado em CDB atrelado ao DI, com a % variando de acordo com o prazo de retirada...

      espero ter ajudado.

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  14. Como faço pra deixar o dinheiro na conta corrente?

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    1. Thiago, você diz de transferir o dinheiro da poupança para Conta Corrente?

      Neste caso, creio que não seja possível, pois a Poupança acaba sendo uma extensão da Conta Corrente.

      Somente se você fizer um depósito ou transferência de outro banco para sua CC.

      Mas pare pra pensar, por quê deixar o dinheiro lá, sendo que você pode efetuar operações de débito, pagamentos, transferências, tendo como origem a Conta Corrente, da mesma forma? A ideia do post é justamente passar o conceito de que o dinheiro pode render mesmo sendo usado como fluxo de caixa.

      Neste caso, ainda existe a limitação de data base de aniversário (se você movimentar o dinheiro antes da data base, ele não irá render) mas se comparar com a grana da conta corrente, ou você empata ou ganha.

      No meu caso, eu não mantenho dinheiro na poupança. Parte da minha grana está aplicado em um LCA do BB que tem rentabilidade e liquidez diária, logo, todo dia ele estará rendendo juros.

      O "resgate" acontece automaticamente, toda vez que minha CC fica negativa.


      Abraços, espero ter ajudado.


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    2. Aproveitando que você falou em LCA, gostaria de tirar uma dúvida. A liquidez da LCA do Banco do Brasil é diferente da poupança, correto, no sentido de que há um horário limite para resgate, correto? Como fica isso em relação a conta-corrente zerada precisando fazer o resgate automático após o horário?

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    3. Olá Filipe, assim como a poupança, o resgate automático não é "imediato" a retirada de recurso na Conta Corrente. Ele ocorre na virada do dia, até lá seu saldo ficará negativo.

      Caso eu efetue um pagamento no débito as 20h, por exemplo, minha CC ficará negativa (pois o saldo anterior dela era 0). Porém, já no dia seguinte, esse valor será resgatado dos investimentos listados na prioridade de resgate (inclusive LCA).

      Existe uma diferença no que diz respeito ao valor do resgate: Vamos citar, por exemplo, que eu faça um pagamento de 5.000 em minha conta. Na virada do dia, se tiver recursos na poupança (e esta for a primeira prioridade de resgate definida), será resgatado exatamente 5.000.
      Porém, se a LCA (ou LCI) for a prioridade de resgate, será resgatado 5.000 aplicados do valor principal MAIS os juros referentes a esses 5.000.

      *Neste mesmo exemplo, supondo que eu tenha investido 10.000 (valor principal) na LCA e depois de 3 meses eu tenha 10.300 (300 de juros) reais.
      Neste caso, o Resgate automático iria sacar 5.000 do principal + 150 reais de juros referente a este valor = 5.150 reais.

      Sobre a liquidez em si, uma aplicação da LCA do BB tem carência de 3 meses para liquidez. Ou seja, neste caso, não seria possível fazer o resgate até que esses 3 meses passem.

      LCA é o fluxo que eu uso, considero o melhor dos mundos... não tem taxas e não usa o cheque especial (desde que vc tenha configurado conforme o post).

      abraços

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  15. se minha conta esta zerada e tenho 120 reais na aplicaçao automatica eu consigo fazer um saque

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    1. Consegue sim colega; se você sacar, por exemplo, 20 reais, sua conta ficará, momentaneamente, com saldo -20, e no dia seguinte ela ficará em 0, e sua aplicação ficará em 100.

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  16. Uma dúvida. Eu fiz isso, mas minha conta tem um limite de 100 reais. Atualmente, minha CC aparece com um débito de 60 reais. Isso significa que a minha poupança só vai cobrir o débito da CC depois que ele ultrapassar esse valor de 100 reais?
    Pergunto pois fiz a compra no sábado e até agora a conta continua no negativo e minha poupança continua intacta mesmo com o resgate automático cadastrado na opção saldo devedor/cheque especial utilizado.

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    1. Bom dia colega;
      Como você fez no sábado, o resgate ocorrerá de segunda para terça provavelmente.
      Esse limite de 100, é o cheque especial?

      Se você fez a indicação na opção Saldo devedor/cheque especial utilizado, então fez certo...
      Caso hoje (dia 05) ainda não tenha feito o resgate, sugiro entrar em contato com o Banco

      Abraços!

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