sábado, 19 de novembro de 2016

Recomendações de Artigos da Finansfera | Novembro

Olá caro leitor;

Por diversas vezes leio vários conteúdos interessantes dos nobres colegas da blogosfera de finanças, que resolvi fazer um "compilado" das postagens que eu mais gostei e ajudá-las a divulgar, além de deixar registrado aqui e facilitar a minha consulta depois (gosto de ler novamente alguns artigos).

Segue minhas recomendações:

Cabeça de Pobre x Cabeça de Rico


Um belo relato sobre dois amigos do Corey, um com mentalidade de Rico e o outro.. bem, o outro gosta de ostentar um pouco...

"(...)  uma vez com mente de pobre, você sempre será pobre, não importa o que aconteça na sua vida. Esse é o caso dos pobretões ganhadores de loteria que voltam a ficar na bosta pouco tempo depois. Por outro lado se você tiver cabeça de rico, pode passar por apuros mas sempre vai se levantar porque sua mente é programada pra ser rico. Esse é o caso dos milionários que quebram e pouco tempo depois se reinventam.

A Revolta do Empreiteiro Tartaruga


Seu Madruga mostra como a importância de se fazer um contrato na contratação de um serviço, mas os comentários dos colegas blogueiros agregaram muito a discussão também.

"Calma aí. Calma aí. É sério que você vai fazer isso comigo? Eu trabalhei, bicho, eu deixei de pegar outros serviços pra concluir o teu", disse o empreiteiro tartaruga, visivelmente alterado."

Dá mesmo para aposenta-se Milionário?


Frugal comenta bem o que a maioria da população pensa sobre "ser Milionário" e a importância do estilo de vida que se leva para chegar a esse objetivo.
"Faça um exercício de imaginação, quando você se imagina um milionário no futuro, você se imagina JUNTANDO DINHEIRO ou GASTANDO DINHEIRO? 
Se o seu caso for o segundo, o de um milionário comendo lagosta com vinho num restaurante caro enquanto confere suas redes sociais no iphone 18S Plus large, tenho más notícias para você…"


O Robo da Microsoft


EP está se despedindo da blogosfera. Mas antes disso, ele fez um post que achei muito interessante, sobre a IA que a Microsoft desenvolveu e que, por motivos "de natureza humana", teve que ser reavaliado...

"Com as palavras da Microsoft: “Tay foi projetada para se engajar e entreter pessoas quando elas se conectam online através de conversas casuais e divertidas. Quanto mais você conversar com Tay, mais inteligente ela fica, e então a experiência pode ficar mais personalizada para você”."

Costumes brasileiros curiosos


O que para nós brasileiros pode parecer normal, cotidiano, lá fora pode ser encarado como um costume ou hábito bem esquisito, ou curioso. Executivo, com sua experiência internacional, cita alguns exemplos.

"- Avisar que vai ao banheiro: isso ocorreu quando eu estive na Australia. Estamos em quatro brasileiros e mais um grupo de australianos e decidimos almoçar em um restaurante proximo da empresa. No meio do almoço, um colega brasileiro pediu licença pois iria ao banheiro. Assim que ele saiu, os camaradas da Australia me perguntaram: Porque ele precisa avisar que vai ao banheiro ?"

Já leram todos meus amigos? o que acharam?

Grande abraço!

sábado, 12 de novembro de 2016

Apartamento na Planta | Quanto se gasta até a entrega das chaves?

Olá amigos!

Hoje vou detalhar aqui alguns valores REAIS com relação a comprar um apartamento na planta, usando como estudo de caso o meu apartamento.

A primeira parte será sobre os valores que paguei para a Construtora DURANTE A CONSTRUÇÃO do prédio.

Não, não é o meu apê, mas é parecido...

Quando se compra um apartamento na planta, é usual que se pague uma "entrada" durante a construção do prédio. Essa entrada costuma ser de 25% a 35% o valor pedido do imóvel, onde, normalmente, as incorporadoras são bem flexíveis quanto a forma de pagamento desse montante.

E essa flexibilização se resume normalmente em:

  • Entrada 
  • Parcelas Mensais
  • Balões (parcelas mais pesadas, podendo ser anuais ou semestrais).

Relatarei a seguir, como foi a minha condição junto a incorporadora no qual eu comprei o apartamento.

Em agosto de 2012, comprei um apartamento, andar alto, sol da manhã, região boa com potencial de valorização, em minha cidade.
O preço do imóvel, no momento que fechei o contrato, era de R$ 249.500,00

Este valor seria pago da seguinte forma:
  • Entrada de R$ 11.000,00
  • 4 Balões de R$ 6.500,00 (Total R$ 26.000,00)
  • 43 Parcelas de R$ 790,00 (Total R$ 33.970,00)
  • Saldo devedor (entrega das Chaves): R$ 178.530,00 

Observem que nesta situação, o valor a ser pago até a entrega das chaves é de 28,4% o valor do imóvel.

Calcular as despesas na aquisição de um imóvel é muito importante, mas nem todos o fazem..


O saldo devedor, as parcelas restantes e os balões eram corrigidos pelo INCC. Para quem não conhece, este é o ÍNDICE NACIONAL DE CUSTO DA CONSTRUÇÃO.

Durante os 43 meses de obra, a MÉDIA de correção deste índice foi de 0,554%.
A maior variação de um mês para outro foi de 2,249% e a menor, de 0,080%.

A próxima tabela mostra como estava o valor da parcela no 1°, 12°, 24° 36° e 43° (último) mês:

Variação do Valor da Parcela ao longo da obra

Percebo que grande parte das pessoas que vão comprar apartamento na planta não percebem que o valor da parcela é corrigido mensalmente. Os que percebem, não veem tanto problema nisso, mas o grande baque, é que (obviamente) o saldo devedor também é corrigido.

Variação do Saldo Devedor do Apartamento ao longo dos meses de construção

Muitas famílias, ao comprarei um imóvel na planta, já pensam no financiamento no momento da entrega das chaves. Porém, muitas calculam baseado no Saldo Original e quando chega a entrega das chaves, não tem condições de fazer um financiamento e pegar o imóvel.

Isso aliás, é um dos grandes motivos para ocorrer o distrato de imóveis no momento da entrega. A correção via INCC ainda é "suave". No meu caso, se eu não pagasse a construtora depois que a obra estivesse pronta, a correção do saldo devedor seria de 1% + IPCA! Já pensou na paulada?

Bom, nessa época que eu estava pagando o apê, apesar de me interessar por investimentos, ainda vivia na poupança, e basicamente tudo que sobrava, eu adiantava o Saldo Devedor.

Fiz isso 4 vezes ao longo desse período, onde ao todo adiantei R$ 55.000,00 do meu saldo devedor.

Esse adiantamento tem 2 vantagens:
  1. A construtora te dá um desconto no seu saldo devedor. No meu caso, apesar de eu ter desembolsado R$ 55.000,00, me foi abatido de meu saldo devedor o valor de R$ 60.264,00.
  2. Como a correção era sobre o saldo devedor, nos meses subsequentes, a valor a ser corrigido ficava menor.
Na entrega das chaves, meu saldo devedor, ao invés de ter sido de R$ 226.272,06 (caso eu não tivesse feito adiantamentos), ele foi de R$ 157.747,17. 

Uma diferença de R$ 68.524,89 - onde foram desembolsados R$ 55.000,00 em adiantamentos.

Logo, dos R$ 13.524,89 "economizados", R$ 5.264 foram de descontos de antecipação e R$ 8.260,89 é o valor que eu deixei de pagar de correção de INCC.

Digo entre aspas, por que existe um custo de oportunidade ae, SE eu tivesse investido o dinheiro e tal.


Em resumo, pensei muito em quitar o apartamento, já que na entrega das chaves eu tinha dinheiro para tal. Mas resolvi "arriscar".

Saquei R$ 27.747,17 do meu FGTS (aliás, como é bom tirar esse dinheiro da mão do governo!) e os R$ 130.000,00 restantes eu financiei em 72 meses (6 anos). (será o assunto da parte 2 deste post).

Algumas conclusões e comentários:

Eu tenho a opinião que realmente, comprar apartamento na planta pensando nisso como um "investimento"... não é a melhor das opções (pelo menos para mim).

Como já disse antes, eu comprei esse apartamento para morar. Porém, o apê foi entregue e eu continuo morando por ae, as custas da empresa. Decidi então alugá-lo (mas tá difícil).

Já pensei várias vezes em me 'livrar' dele, mas não o faço, pois:

- Vender com o mercado de imóveis residenciais em baixa seria "realizar prejuízo" em partes, um péssimo negócio.
- A oferta na cidade onde eu comprei está diminuindo aos poucos. Já existem bem menos lançamentos do que alguns anos atrás.
- Eu realmente gosto do fato de ter um imóvel, que eu escolhi e eu paguei com meu suor. Quero morar lá um dia..
- Este imóvel não está me "imobilizando" com relação a moradia, pois a minha empresa paga essas despesas para mim.
- Ter financiado em 6 anos é uma ótima oportunidade de eu CONTINUAR utilizando o FGTS para abater as parcelas do financiamento.. mas isso eu contarei em outro post.


Novamente, existe um custo de oportunidade aqui BEM ALTO, levando em consideração a grandeza de valores, eu sei. Mas nem vou entrar no mérito disso.. e ficar simulando cenários e tal.
Espero que este post ajude alguém que está a procura de um apartamento a ter uma ideia melhor dos montantes envolvidos. É claro que o INCC é outro, o mercado de imóveis é outro, mas a essência é essa ae!

- Próximo post: Financiamento, FGTS, Taxas e Registros...

Abraços!


sábado, 5 de novembro de 2016

Cartão de Crédito, Anuidade grátis e Submarino

Olá Amigos!

Ontem estava com fome.. fui em um posto de gasolina aqui perto e comprei um lanche para mim. Ao pagar a conta, de R$ 4,50... prontamente saquei meu cartão e mandei um "passa no crédito por favor!". Uma moça, que estava aguardando a vez dela de efetuar o pagamento, me olhou.. com aquela cara de "não acredito que ele vai passar R$ 4,50 no crédito...".

Pois é! Passei e sempre passo.

O assunto deste post será sobre o amado e odiado CARTÃO DE CRÉDITO.

Cartões de todos os gostos, cores e bandeiras
O cartão de crédito, aquele bendito cartão magnético que proporciona um crédito pré-aprovado (podemos considerar um empréstimo de curto prazo) sem nenhum lastro ou garantia, e como consequência possui uma taxa de juros altíssima, caso seja usada o crédito rotativo, é um grande aliado para aqueles que sabem utilizá-lo.

Toda compra... eu disse TODA COMPRA que eu posso, eu pago no cartão de crédito! As VANTAGENS de efetuar compras no cartão são inúmeras, onde eu posso citar:

  • Registro de sua despesa, mostrando quando, onde e quanto você gastou.
  • Conveniência e Praticidade: não preciso ficar andando com dinheiro em espécie, o que é perigoso.
  • Segurança: em caso de furto ele pode ser bloqueado, impedindo assim seu uso indevido.
  • Uso Internacional: desde que ele seja internacional.. rs
  • Simplifica seu fluxo de caixa: onde o pagamento é simplificado, ocorre apenas uma vez, facilitando o controle do dinheiro.
  • Programas de Recompensa: onde as despesas são convertidas em pontos que podem ser usadas em passagens aéreas, produtos, descontos na fatura...
Porém, todas essas vantagens acabam se tornando insignificantes perto dos "perigos" que o cartão pode proporcionar, em mãos erradas:

  • Muitas pessoas acham que os gastos não tem limites, e que acabam "não sentindo" que estão gastando. A dica que eu dou é: crie o hábito de consultar SEMPRE a prévia da sua fatura. Hoje em dia, com app, internet banking e afins, pra pessoa ter uma SURPRESA ao chegar a fatura, é por que ela não consultou em nenhum momento a prévia do cartão.
  • Pessoas sem educação financeira, sem conhecimento de juros compostos e afins, acabam caindo na cilada de pagar somente o mínimo, e acabam pago caro por isso, literalmente. A dica aqui é: pague SEMPRE O VALOR INTEGRAL DA FATURA.
  • Não seguir as dicas acima e ter uma fatura extremamente alta. Neste caso, se a pessoa não tem um bom controle financeiro, é interessante até REDUZIR o valor do LIMITE, de tal modo que sempre seja possível pagar a fatura.
  • Não ter controle sobre as compras parceladas, gerando assim um bolo de neve.

CARTÕES COM ANUIDADE GRÁTIS

Existem diversos sites e posts falando sobre eles, então só vou citar os mais famosos, para quem não conhece:

NUBANK


O queridinho do momento, é difícil de se ter (apesar de que pra mim foi bem tranquilo). É moderno, MasterCard Internacional [ GOLD ], gestão pelo app do smartphone, sem tarifas e anuidades. Gera desconto caso antecipe o pagamento de uma compra.

O programa de recompensas ainda está em fase de testes. O limite dado tende a ser mais baixo que em outros cartões.

PETROBRAS



Uma excelente opção para quem tem conta no Banco do Brasil, pois ocorre a integração com sua conta corrente e possibilita o débito automático, além de acompanhar a fatura via bankline.
Possui programa de recompensas (desconto na fatura ou troca por milhas), limite mais 'negociável' para correntista BB. Sobre a anuidade, o site diz que é "promocionalmente sem anuidade", mas até hoje nunca cobraram.

SARAIVA


Características parecidas com o PETROBRAS, já que ambos são emitidos pelo Banco do Brasil. Este possui a vantagem de ter desconto sobre alguns produtos na Saraiva.


SANTANDER FREE


Existe a opção FREE do Santander, onde, para não ser cobrado a anuidade, basta que seja gastos R$ 100,00 por fatura. Possui o benefício do Santander Esfera.



Um dos primeiros concorrentes do NuBank, também possui gestão via app e não cobra anuidade nem tarifas. Ainda é cedo para dizer se é uma boa opção...

O que o Pobre Japa usa:

Apesar de possuir o Petrobras e o NuBank, o cartão que eu uso é o SUBMARINO, emitido pela Cetelem!

Pois é, ele não tem nenhum glamour, nem é a modinha do momento, porém, eu fiz em uma promoção (já expirada), que considerei muito boa por sinal:


Perceberam que, além da ANUIDADE GRÁTIS PRA SEMPRE (o que é verdade, o valor é cobrado e estornado na mesma fatura), quando surgiu essa promoção, me chamou a atenção que eu ganharia 10.000 léguas!

Mas, o que é léguas?

É o programa de recompensas do Cartão Submarino. A cada real gasto em qualquer estabelecimento, você ganha 1 légua. Se a compra ocorrer via Site do Submarino, aí já serão 3 léguas por real.

Essas léguas podem ser trocadas em vale compras para ser utilizado no próprio site.

Regras do Programa de Fidelidade do Cartão Submarino.
Para o meu padrão de consumo, está muito bom! Já consegui resgatar R$ 250,00 e atualmente tenho umas 6.000 léguas guardadas..


É uma pena que esta promoção que me cadastrei já não existe mais.
Porém, sempre é bom ficar atento, se você tem cadastro no site do submarino, de vez em quando aparece outras promoções para anuidade grátis....


Bom, o recado era esse... em resumo, gasto tudo no crédito, todo dia 10 eu pago a fatura, ganho algumas léguas e não pago anuidade nenhuma!

...Deixo meu dinheiro rendendo em alguma aplicação e só faço a retirada para pagar o cartão. 

E vocês? Utilizam cartão de créditos? Qual? 

Grande abraço!


LEMBRE-SE, ANTES DE ADQUIRIR QUALQUER CARTÃO DE CRÉDITO, LEIA O CONTRATO, AS CLÁUSULAS, AS REGRAS DE ANUIDADE, PROGRAMAS DE RECOMPENSA, AS TAXAS DE JUROS E TARIFAS QUE EXISTIREM.

Deixei um link para cada cartão, eventualmente alguma coisa relatada pode ter sofrido alterações.

terça-feira, 1 de novembro de 2016

Fechamento Outubro 2016 | R$ 232.408,39 (+2,62%)

Olá companheiros da Finansfera! 
Segue fechamento de OUTUBRO / 2016:

Resumo:
- Carteira [ líquida ] atual: R$ 232.408,39
- Valor gasto no Imóvel até out/16: R$ 197.025,16
- Valor Total de Patrimônio: R$ 429.433,55

- Variação da Carteira no período (out/16): +2,62%
- Variação da Carteira no ano (até out/16): + 27,7%
- Rentabilidade do período (out/16): + 1,48%
- Rentabilidade do ano (até out/16): + 12,88%

Benchmark:
- Ibovespa (de jan até out/16): + 48,21%
- IFIX (de jan até out/16): + 33,9%
- DI (de jan até out/16): + 11,46%
- Poupança (de jan até out/16): + 6,88%
- IPCA (de jan até out/16): + 5,81% 

Índices do mercado:
- Dólar Comercial 01/10 - R$ 3,19
- IPCA Acumulado 12 meses (até set/16): 8,47%
- Taxa Selic 12 meses - 14,15%
- Taxa CDI 12 meses - 14,13%
- Poupança 12 meses - 8,33%
- Ibovespa 12 meses - 36,58%

Situação da Carteira no final de OUTUBRO / 2016:


Histórico da Proporção de Patrimônio entre Carteira X Apartamento para locação (apenas valor gasto);


Evolução da Carteira nos últimos 13 meses:



Distribuição do Patrimônio - Situação em OUTUBRO / 2016


Distribuição de FII - Situação em OUTUBRO / 2016


Distribuição de TESOURO DIRETO - Situação em OUTUBRO / 2016



Olá amigos!

Mês de outubro passou bem rápido para mim! Estou começando a colocar no resumo o quanto eu já gastei no apartamento, para ter uma noção melhor do meu patrimônio como um todo, e não só da minha "Carteira Líquida". Porém, como imobilizados são vistos com certa controvérsia na blogosfera, em meu título e afins deixarei somente o valor da carteira 'líquida', ou ativos financeiros.

No meu caso, como já disse outras vezes, o imóvel está para locação, então eu considero mais um ativo (apesar de hoje ser um passivo dos grandes), mesmo não me dando retorno no momento...

Depois que tive os 'grandes gastos' com o apartamento, meus aportes se estabilizaram em R$ 3.200/mês em média. O restante do aumento patrimonial se deve a valorização de ativos, juros e dividendos de FII.

Vou começar a liquidar sem dó meu LCA 84% . Pelas contas que fiz, ele é equivalente a um TD Selic, já com IR 15%. A diferença é a liquidez D+0.
Até hoje, nunca usei de fato esse montante pois estava cogitando quitar meu apartamento (Meu saldo devedor do financiamento é de R$ 124.000 hoje). Porém, até o momento a rentabilidade da minha carteira, no geral, foi maior que os juros que estou pagando... resta saber os próximos meses né?

Minha rentabilidade, pura consequência de uma carteira bem conservadora, de renda fixa e baixo risco..

Acho que estou entrando em uma "crise dos 30" viu, alguém já passou por isso?
É estranho... sinto que algo não está bem.

Academia, eu dei uma vacilada em outubro, deixei de ir 8 dias seguidos.. o corpo já tá 'voltando ao normal' denovo haha.. Mas agora em novembro vou voltar 100%, projeto Verão está ae né!

Para conhecimento e registro, estou com 75 kg! (em maio estava com 65 kg).

Estou lendo "O Homem mais rico da Babilônia", livro este que conheci através da blogosfera. Já estou na metade (é bem curtinho).. estou achando legal, eu já 'seguia' várias dicas que estão lá.. está valendo a pena a leitura..

O "Pobre Lutador" teve uma iniciativa bem legal, de fazer um Ranking Supremo da Blogosfera.. mas ele fechou o blog (?!) Não entendi..

Já nosso grande VdC [ http://viverdeconstrucao.blogspot.com.br/ ], espero que continue com o Ranking Alternativo dos Amigos do VdC! Dá um trabalho, mas é muito legal de se ler e 'competir'..

No mais, é isso galera, grande abraço e boas finanças a todos!